모르면 호구되는 착한 실손의료보험 가입 방법 및 추천상품

당장 먹기엔 곶감이 달다?
싸다고 덥석 가입하면 안 되는 실손의료보험
왜 그럴까요?
 
국민보험이라고 불리는 실손의료보험
아직까지 가입을 망설이고 있다면 하루빨리 가입하는 것을 추천드립니다.
그런데 가입하려고 이것저것 알아보다가 지쳐
보험료 저렴한 상품에 꿀꺽 침이 넘어갑니다. 
 
NO! NO!

그러면 당신은 십중팔구 보험사의 호구됩니다.  
왜냐고요.
지금부터 그 이유를 알려드릴 테니 저를 따라와 주세요.
 
 

1. 실손의료비 보험은 무엇을 보장하는 보험인가요?

실손의료비 보험은 의료비의 급여항목과 국민건강보험이 보장해주지 않는 비급여 항목(자기부담금 제외)을 보장해주는 보험입니다. 실손의료비 보험은 몇 가지 경우를 제외하고 가장 많은 영역의 의료비를 담보해 주는 국민보험이라고도 할 수 있죠. 
 
손해보험협회에서 공시한 실손의료보험(4세대)의 보장내역이 아래표에 정리되어 있습니다. 급여항목과 비급여항목으로 구분하며 약관이 표준화되어서 어느 회사에서 가입하든 보장이 같습니다.
 
현재 가입할 수 있는 상품은 4세대 실비보험이고 5년마다 재가입되어 100세까지 보장되며, 1년마다 보험료가 갱신되는 갱신형 상품입니다. 선택할 수 없는 조건이니 이대로 따라가면 됩니다.

 

2. 싸다고 실손의료보험 가입하면 안 되는 이유, 첫 번째!

만약 당신이 2023년 현재  신규로 실손의료보험을 가입하고자 한다면 어느 회사에 가입하든 갱신형으로만 가능합니다.
 
갱신형은 정해진 시점마다 보험료를 다신 산정하는 상품입니다. 따라서 갱신 시점에 보험료가 당연히 오를 겁니다. 실손의료보험도 가입 후 1년, 3년, 5년 등 정해진 시점마다 보험료가 오르겠죠.

 

그렇다면 보험료가 왜 매년 올라가는 것일까요?
 
매년 우리가 1살씩 나이를 먹으면 보험사의 연령별 질병 위험률도 증가하겠죠. 그리고 보험사마다 고객에게 보장해 준 보장금이 컸다면 당연히 보험사는 손실분이 커지는 겁니다.
 
그래서 각 보험사는  "연령 증가분 + 손해율 증가분"을 반영해서 실손의료비 갱신 보험료를 산정합니다. 연령 증가분은 각 보험사마다 비슷하게 가져가는 변수이고, 손해율은 보험사마다 다릅니다. 
 
따라서 당신이 실손의료보험을 가입할 당시 저렴하다고 덥석 물었던 보험상품이 매년 갱신되면서 가장 저렴한 보험이 아닐 수도 있다는 것을 명심하세요. 당장 먹기 좋은 떡을 드시면 안 된다는 말씀입니다. 
 

3. 싸다고 실손의료보험 가입하면 안 되는 이유, 두 번째!

실손의료보험 하나만 잘 가입해 유지해도 평생 걸릴 모든 병원 치료비의 80~90% 이상이 해결된다고 반값보험료 전도사 장명훈 님이 하신 말씀을 인용해 봅니다.
 
그런데 이렇게 중요한 보험상품을 가격 하나만 가지고 결정할 순 없겠죠. 최대 100세까지 갱신시점마다 오르는 보험료가 나중에는 보장금액보다 보험료를 더 많이 내야 하는 주객이 전도되는 경우가 많다고 하는데요. 그래서 울며 겨자 먹기로 매년 보험료를 더 내고 보장은 못 받는 보험사의 호구가 되어선 안됩니다. 
 
가입 당시 저렴한 보험상품보다는 가입 이후에 지속적으로 저렴하게 유지할 수 있는 보험사를 선택하는 것이 중요합니다.
 
손해율을 잘 관리하는 회사를 선택하는 것이 키포인트입니다.
 

 

4. 어떤 보험사가 믿을 만한가요?

 

위험성이 높은 가입자를 걸러내는 깐깐한 기준이 있는 보험사

 

이 작업을 생명보험에서 언더라이팅(underwriting)이라고 합니다. 보험가입을 원하는 피보험자의 위험을 선택(selection)하여 적절한 위험집단으로 분류하는 과정으로서 ‘계약심사’또는‘계약선택’이란 말로 표현한다고 합니다.
 
고객을 무조건 끌어들이는 가입율에만 목숨 거는 회사가 아닌 건강한 가입자를 많이 확보하는 회사가 손해율이 낮다는 것 삼척동자도 다 알겠죠.
 
가입시점에 좀 번거로울 수 있어도 깐깐한 계약심사가 적용하는 회사에 가입하는 것이 장기적으로 보면 나에게 유리한 선택이 될 것입니다.

 

적절한 보상체계가 잘 되어 있는 보험사

 

내가 아파서 병원 갔고 진료받아 실손비 청구할 때 정확한 보험금 신속하게 보상해 주는 보험사가 좋겠죠. 아울러 심사 깐깐하게 하여  보험금 과다지불하고 않고, 보험사기 잘 걸러내는 착한 보험사를 고르면 됩니다.

 
과연 이런 보험사가 있기는 있는 걸까요?  있습니다.
 

5. 어떻게 착한 보험사를 찾아낼 수 있나요?

회사의 규모와 보험관리시스템을 보시면 됩니다.

규모가 큰 회사가 언더라이팅 인력과 보상인력을 더 많이 보유하고 있으며, 많은 수의 고객을 보유하고 있어 손해율 관리 노하우가 있다고 합니다. 뭐 그렇다고 하더라도 규모가 큰 회사인 경우를 보니 직전 3년간 보험료 인상률을 보니 대형사도 많이 보입니다. H사, L사, KB사 등 등
 
보험료가 갱신되지 않은 착한 보험사도 보입니다. MG, 삼성화재, 메리츠, 한화손보, 농협생명 등등 
 

손해보험협회가 발표한 각 보험사 실손보험 보험료 인상율 및 손해율 공시를 참조하세요.

 

6. 착한 실손의료보험 어디서 가격비교하면 좋을까요?

 

공신력 있는 기관에서 보험가입을 추천한다면 여러분은 믿음이 가시겠죠?

공신력 있는 기관 알려드릴게요.
바로 금융감독원이 운영하는 금융상품통합비교공시라는 사이트입니다.

 

▶보험다모아◀

손해보험협회와 생명보험협회에서 운영을 하고 있으며 온라인전용상품, 보험상품, 실손의료보험 등을 소비자가 인터넷으로 비교검색하여 가입할 수 있는 사이트입니다. 
 
1) 실손의료보험 선택하시고 실손의료보험(4세대) 비교 버튼 클릭하세요.

 

2) 온라인전용으로 해서 나이 입력하고 검색하면 온라인전용가입상품이 리스트 됩니다.

 

3) 40세 기준으로 검색해 본 것입니다. 여러분의 나이에 따라 보험료 당연 달라지겠죠?
인터넷바로가입 클릭해서 해당 상품 자세히 비교분석하시면 됩니다. 인터넷으로 다이렉트로 가입하는 것이 유리합니다. 

 

7. 마무리 : 착한 실손의료비보험 상품 찾으셨나요?

 

서두에서 강조했습니다. 보험료 싸다고 덥석 가입하면 안 된다는 것을요.
실손의료비 보험은 갱신할 때마다 보험료가 인상되는 단점이 있다는 꼭 명심하세요.
 
보험료 계속 올라가는 회사 어떤 회사? 나쁜 보험사!
 
제 나름대로 괜찮은 보험사 상품 표시해 두었습니다(저만의 기준이니 따지지 마실 것!)
 
본인의 기준대로 보장내역 확실하고 이왕이면 보험료 저렴하고 또 갱신 인상률 낮은 보험사의 상품 선택하시길 바랍니다.
 
이상으로 싸다고 무조건 가입하면 안 되는 실손의료비보험 가입 기준 및 방법에 대해 알려드렸습니다.
 
그런데 혹시 국민책임보험인 자동차보험 갱신시기가 다가오셨나요?
저처럼 수년간 같은 보험사에서 눌러앉아 호구된 줄도 모르고 계셨나요?
어떻게 다른 보험사 자동차보험 상품을 가입할지 잘 모르시겠나요?
 
아래에 100점짜리 자동차보험 가입하는 방법이 있으니 알아보세요.
 
▶100점짜리 자동차보험 리모델링 방법 알려드림!◀

100점짜리 자동차보험 리모델링 방법 알려드림!